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2015年5月
在这份首份报告中, 澳博官方网站app研究所的研究人员分析了澳博官方网站app的专有数据 & Co. 确定收入和消费在每月和每年的基础上如何波动.
为了得出美国学生收入和支出波动的结论.S. 就个人而言，我们的发现可以总结为三个关键点……
找到一个: 个人经历了高水平的收入波动和高水平的消费波动.
发现二: 收入 and consumption changes did not move in tandem; there was only a slightly positive correlation between changes in income and changes in consumption between 2013 and 2014. 三个行为分类描述了收入和消费变化之间的联系.
发现三: 典型的个人没有足够的财务缓冲来抵御我们在数据中观察到的收入和消费波动的程度.
典型的个人没有足够的财务缓冲来抵御我们在数据中观察到的收入和消费波动的程度.
典型的家庭没有足够的流动储蓄，在发生重大灾难时可以立即使用, 与收入损失同时发生的意外费用. 虽然消费金融领域的许多人长期以来一直建议消费者保持应急基金, 我们对收入和消费波动的研究表明，对于整个收入范围的个人来说，财务缓冲是一个比通常理解的更重要的考虑因素. 我们发现，不仅收入和消费的波动性高, 但收入和消费的变化也没有同步进行. 这就造成了一种风险，即人们可能会经历收入的负波动，同时他们也会遭受巨大的损失, 潜在的意想不到的, 费用. 根据我们的发现, 我们估计一个典型的中等收入家庭大约需要4美元,800美元的流动资产——大约是税后年收入的14%——能够维持观察到的每月收入和支出的波动，但他们只有3美元,000. 要求的流动资产水平, 然而, 在很大程度上对五分之一的大多数人来说是不可用的, 除了高收入者.
结论
我们从这些早期的发现中得出结论, 考虑到金融生活的嘈杂和不可预测, 大多数人将受益于创新的工具，以更好地理解和管理他们的底线. 这些工具可以包括分析平台，帮助人们跟踪他们的收入和支出模式以及来源, 级, 以及收入和消费波动的时机. 除了, 金融服务提供商, 雇主和政策制定者可以帮助个人减少和管理波动性, 更好地匹配收入和消费的变化, 或者好好利用这些波动来帮助他们省钱. Potential solutions include new insurance and credit products to help smooth income and spending; technical solutions, such as making deposited funds more immediately available to banking customers; and products or automated transfers that allow people to save during naturally occurring upswings in income, 比如五个星期五和退税季节.
